隨著消費(fèi)理念的不斷成熟和年輕一代開(kāi)始成為中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)的生力軍，中國(guó)的汽車(chē)信貸消費(fèi)開(kāi)始進(jìn)入較為快速的增長(zhǎng)期，而在競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的情況下，廠商們也開(kāi)始推出低首付的金融方案招攬客戶(hù)。但專(zhuān)業(yè)人士建議，低首付雖可吸引消費(fèi)者，但金融機(jī)構(gòu)須提防風(fēng)險(xiǎn)。

首付20%成“家常便飯”

隨著汽車(chē)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各汽車(chē)品牌推出的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)也越來(lái)越吸引人，低首付方案頻頻出現(xiàn)。正常情況下，銀行、汽車(chē)金融公司的政策是首付30%，而如今，從進(jìn)口車(chē)到國(guó)產(chǎn)車(chē)，從豪華車(chē)到經(jīng)濟(jì)型車(chē)，首付20%似乎成了家常便飯。

如目前長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍DS全系，有超低首付三種方案可供選擇。其中，售價(jià)199800元的DS3 1.6L 時(shí)尚版車(chē)型，首付僅需38888元。在宜昌吉普康順奇星4S店，現(xiàn)購(gòu)進(jìn)口吉普大切諾基指定車(chē)型享兩成低首付、兩年0利率優(yōu)惠。廣州鴻粵汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司（番禺店），目前酷威可獲贈(zèng)1000元油卡，新店開(kāi)業(yè)期間，4月30日前辦理建設(shè)銀行或中信銀行的車(chē)貸業(yè)務(wù)，可選擇最低20%首付、2年超低利息優(yōu)惠。東莞北京現(xiàn)代4S店，凡是購(gòu)買(mǎi)IX35的客戶(hù)，均可以享受他們的超值金融方案——零籌貸，即只需要首付兩成，還可以享受“0”利率，低月供，甚至是“0”月供的優(yōu)惠政策。

有一些汽車(chē)品牌甚至推出“0元”購(gòu)車(chē)、首付款1萬(wàn)元等業(yè)務(wù)來(lái)攬客。如日前東風(fēng)風(fēng)神東莞寮步匯力4S店推出的車(chē)貸政策：凡是客戶(hù)開(kāi)著舊車(chē)到店置換東風(fēng)風(fēng)神，舊車(chē)置換價(jià)格充當(dāng)首付實(shí)現(xiàn)0元購(gòu)車(chē)，余款可以通過(guò)該品牌推出的金融分期政策貸款。

在2012年，佛山揚(yáng)海4S店購(gòu)買(mǎi)賽歐，超低首付僅需4960元，首付甚至低于10%。

在百度上輸入“低首付 購(gòu)車(chē)”這兩個(gè)關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，可以找到197萬(wàn)個(gè)相關(guān)結(jié)果，這足以說(shuō)明低首付方案已被廠商們廣泛應(yīng)用，成為吸引客戶(hù)的噱頭。

專(zhuān)家：金融機(jī)構(gòu)須謹(jǐn)慎

筆者在走訪市場(chǎng)中了解到，貸款購(gòu)車(chē)的客戶(hù)中，大部分是剛創(chuàng)業(yè)的人士或是白領(lǐng)，而且這些人所占貸款購(gòu)車(chē)的比例也越來(lái)越高。而低首付方案吸引的，正是那些手頭并不寬裕或者需要資金周轉(zhuǎn)的人士，特別是那些低首付的經(jīng)濟(jì)型車(chē)吸引的，更是剛剛畢業(yè)出來(lái)參加工作的年輕人，這個(gè)人群可以說(shuō)是信貸的高危人群。

一位銷(xiāo)售人員這樣告訴筆者：“我的一個(gè)客戶(hù)，月收入才4000元左右，我們有一款車(chē)首付是10000多元，他連首付款也要用信用卡支付，然后分三年來(lái)還月供，雖然最后金融公司發(fā)放了這筆貸款，但是，我們還是很擔(dān)心他的還貸能力?！?

該銷(xiāo)售人員說(shuō)，近一年來(lái)，一些收入不高的年輕消費(fèi)者因抵擋不住低首付、零利率的誘導(dǎo)，也加入了買(mǎi)車(chē)的行列，但這樣風(fēng)險(xiǎn)挺大的。該人員分析道，因?yàn)楫吘官?gòu)車(chē)與購(gòu)房不同，購(gòu)房之后不需要養(yǎng)房，但購(gòu)車(chē)之后還需要一筆固定的費(fèi)用來(lái)養(yǎng)車(chē)，很多年輕人并沒(méi)有將這筆養(yǎng)車(chē)的費(fèi)用也計(jì)算進(jìn)去，這往往就給后面的還款帶來(lái)隱患。據(jù)車(chē)行車(chē)貸專(zhuān)員介紹，有極個(gè)別的車(chē)主就因?yàn)楦恫黄鹪鹿?，汽?chē)被金融公司強(qiáng)行收回。

據(jù)悉，在國(guó)外，有一些金融機(jī)構(gòu)通過(guò)提高首付比例，或者加強(qiáng)對(duì)“危險(xiǎn)人群”的貸款控制的方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。如意大利，在接連受到2008年金融危機(jī)和目前仍未完全過(guò)去的歐債危機(jī)沖擊后，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)貸款的積極性受到影響，主要表現(xiàn)在對(duì)年輕人和移民群體貸款更加謹(jǐn)慎小心。意大利央行稱(chēng)，對(duì)于銀行而言，年輕人和移民在銀行貸款方面屬于“危險(xiǎn)人群”，經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得意大利銀行對(duì)于移民和35歲以下公民的貸款控制比失業(yè)人員更嚴(yán)格。

有關(guān)專(zhuān)業(yè)人士則指出，廠商為了吸引客戶(hù)推出低首付信貸方案，對(duì)于廠商來(lái)說(shuō)是有益無(wú)害，因?yàn)閺S商只要將車(chē)賣(mài)出去就“大功告成”，風(fēng)險(xiǎn)是銀行和汽車(chē)金融公司的。因此該人士建議，金融機(jī)構(gòu)在與廠商合作推出這些方案的時(shí)候，對(duì)于客戶(hù)的審核需要謹(jǐn)慎，特別是年輕人群。